UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA

Upadłość konsumencka, to skuteczny sposób na wyjście z długów.

Żyjemy w czasach, kiedy konsumpcyjny styl życia na kredyt stał się powszechny, niezależnie od wieku, statusu społecznego, wysokości zarobków. Kuszą nas wszechobecne reklamy kupna na raty, chwilówek, kart kredytowych, zakupów z odroczonym terminem płatności. Taka konsumpcja i życie na kredyt jest prostą drogą do utraty kontroli nad płynnością finansową. Wpadnięcie w spiralę długów i niemożliwe do spłacenia kredyty, nie powinno spychać człowieka na margines społeczny i z dnia na dzień pozbawiać całego życiowego dorobku. Dlatego właśnie stworzono rozwiązania, które pozwalają takim osobom bezpiecznie wyjść z zadłużenia i odbudować normalne życie.

Jeśli przecenisz swoje możliwości finansowe, stracisz pracę, dotknie Cię choroba lub nieszczęśliwe zdarzenie losowe, przez co nie będziesz w stanie spłacać zobowiązań, możesz podlegać egzekucji komorniczej. Grozi to utratą domu, mieszkania i praktycznie całych zarobków. Wiele osób wpycha to w szarą strefę, naraża na depresję i problemy rodzinne. A wierzyciele i tak nie odzyskują całej należności. Mechanizmem, który zapobiega takiej sytuacji – niekorzystnej zarówno dla dłużnika, jak i dla wierzyciela – jest właśnie upadłość konsumencka.

Jak samemu poradzić sobie z zadłużeniem i podsumować swoje finanse?

Kiedy uświadomimy już sobie, że nasze zobowiązania finansowe przekraczają nasze możliwości i są niemożliwe do spłacenia, możemy żyć dalej na kredyt, zaciągać kolejne „chwilówki” i się zadłużać. Ale możemy też podjąć bardziej racjonalne decyzje i samodzielnie spróbować poradzić sobie z narastającym problemem. Na początek w trzech prostych krokach, możemy spróbować zdiagnozować i ocenić swoją sytuację finansową. Co ważne, są to kroki całkowicie bezkosztowe i powinny być wykonywane nawet przy pozornie dobrej sytuacji finansowej, chociażby po to, żeby uświadomić sobie wszystkie zobowiązania, które mamy w kredytach, pożyczkach, leasingach itp. Czasem warto przypomnieć sobie, jaką łączna kwotę mam do spłacenia i cz nagła utrat prac i zmniejszenie dochodu, nie zawali naszego świata finansów w ciągu kilku dni!  Zatem zanim wydacie jakiekolwiek pieniądze na prawnika, postarajcie się:

1. Podsumować wasze całkowite zobowiązania wobec wierzycieli (czasem te informacje przysyła już komornik) wraz z ostatecznym terminem spłaty tych kwot. Jest to tzw. Bilans otwarcia. Absolutnie niezbędny, żeby zacząć pracować nad wyjściem z zadłużenia.
2. Określić, jakie są wasze źródła dochodów w perspektywie kolejnych miesięcy i lat. Czyli robicie zestawienie wpływów i niezbędnych wydatków związanych z kosztami życia. Ewentualna nadwyżka wpływów nad wydatkami pozwoli określić za jaki czas, za ile miesięcy czy lat będziemy w stanie spłacić zadłużenie.
3. Zastanowić się, czy na dziś dysponujecie jakimkolwiek wolnym majątkiem, którym byście zabezpieczyli obecnych wierzycieli. To jest o tyle ważne, że być może skłoniłoby to ich do odroczenia Wam spłaty zadłużenia.

Mając pełny obraz sytuacji – naprawdę warto – zamiast pochopnego ogłoszenia upadłości – podjąć rozmowy z wierzycielami: komornikami, bankami, firmami pożyczkowymi, ubezpieczycielami, firmami od chwilówek, zakładem energetycznym, operatorem komórkowym. Pamiętajmy, że tam – po drugiej stronie – też są ludzie. Wierzyciel nie ma zwykle interesu w tym, żebyśmy ogłosili upadłość. Wtedy nie odzyska długu, lub odzyska go w części. W każdym razie, potrwa to długo, a wynik tego procesu będzie niepewny.

Upadłość konsumencka – poradnik dłużnika

Które długi nie podlegają umorzeniu?

1. Długi alimentacyjne – nie można liczyć ani na ich umorzenie, ani na rozłożenie na raty. Bieżące alimenty są regulowane przez syndyka z sum uzyskiwanych z potrąceń przychodów dłużnika oraz ze sprzedaży jego majątku. Miesięczna wysokość alimentów płaconych przez syndyka dla każdej osoby uprawnionej nie może jednak przekroczyć minimalnego wynagrodzenia o pracę. Tak samo są traktowane zobowiązania w stosunku do Funduszu Alimentacyjnego.
2. Długi z tytułu rent i odszkodowań – w postępowaniu upadłościowym nie zostaną umorzone długi, które stanowią rekompensatę za spowodowanie choroby, kalectwa lub śmierci osoby poszkodowanej oraz jej niezdolności do pracy. W kontekście zapowiedzi Premiera Mateusza Morawieckiego w temacie zaostrzenia kar za przestępstwa w ruchu drogowym i wprowadzenia obowiązkowej wypłaty renty dla rodziny ofiar wypadków – zapis ten jest niezwykle istotny.
3. Długi z orzeczeń w sprawach karnych i wykroczeniowych, przestępstw. Umorzeniu nie podlegają długi, których źródłem jest orzeczenie przez sąd: obowiązku naprawienia szkody, grzywny, zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, nawiązki, zobowiązania do naprawienia szkody.
4. Długi umyślnie zatajone. Wniosek powinien zawierać pełne i prawdziwe informacje, w przeciwnym razie postępowanie może zostać nawet umorzone.
5. Długi zaciągnięte po ogłoszeniu upadłościowe. Upadłość dotyczy tylko długów zaciągniętych przed ogłoszeniem upadłości. Wszystkie zobowiązania, które powstaną po tej dacie, muszą być regulowane w terminach ich płatności, np. czynsz za mieszkanie, opłaty za media, telefon, prąd itd.

Kim jest Syndyk?

Syndyk kieruje tokiem postępowania uproszczonego oraz odpowiedzialny będzie za sprzedaż Twojego majątku, jeżeli oczywiście go posiadasz. Przygotuje on projekt Twojego planu spłaty wierzycieli. To od niego dowiesz się, że Sąd ogłosił Twoją upadłość.

Kim jest Sędzia – Komisarz?

Sędzia – Komisarz zostanie wyznaczony, tylko w przypadku, jeżeli sąd uzna, że Twoje postępowanie upadłościowe powinno być prowadzone w zwykłym trybie. Sędzią – Komisarzem jest sędzia zawodowy, asesor sądowy, lub referendarz sądowy. W przeciwieństwie do syndyka nie będzie się z Tobą kontaktował osobiście lub telefonicznie tylko będzie Ci komunikował swoje decyzje w formie postanowień, zarządzeń lub wezwań.

Czy jako przedsiębiorca mogę skorzystać z upadłości konsumenckiej?

Nie. Wniosek o upadłość możesz złożyć po wykreśleniu Twojego wpisu z ewidencji działalności gospodarczej.

Co stanie się moim z majątkiem?

Upadłość konsumencka nie pozwoli Ci na zachowanie wartościowego majątku, gdyż musi on zostać spieniężony w celu spłaty wierzycieli. Wyposażenie domu lub mieszkania nie będzie podlegać sprzedaży jeżeli jest to standardowe wyposażenie niemające charakteru luksusowego. Zachowasz m.in. przedmioty urządzenia domowego, ubrania, pościel, zapasy żywności, opału, przedmioty niezbędne do nauki, produkty lecznicze, wyroby medyczne. Podlegać będzie sprzedaży natomiast pojazd mechaniczny np. samochód, motocykl, motorower, chyba, że jest on niezbędny z uwagi na niepełnosprawność Twoją lub członka Twojej rodziny.

Co stanie się z moim wynagrodzeniem, emeryturą bądź rentą?

Ochronie podlega połowa Twojego wynagrodzenia, nie mniej niż kwota odpowiadająca minimalnemu wynagrodzeniu za pracę. Emerytury i renty podlegają ochronie w wysokości 75% świadczenia. Kwota, która Ci pozostanie, nie może być niższa niż 825 zł netto.

Czy zachowam 500+ i inne świadczenia?

Pełnej ochronie podlegają świadczenia z pomocy społecznej, alimentacyjne, rodzinne i wychowawcze, 500+, dodatki rodzinne, pielęgnacyjne i porodowe, jednorazowe świadczenia z tytułu urodzenia dziecka.

Mam tylko jednego wierzyciela – czy mogę wnosić o upadłość konsumencką?

Postępowanie upadłościowe jest prowadzone również w przypadku posiadania jednego wierzyciela.